一支手环引发的保险行业变革

 　　数据显示，2015年互联网保险保费收入比2011年增长近69倍;于此同时，互联网保险创业公司已有超过100家，融资总金额超过70亿人民币。

　　二者相连，想象空间巨大，“互联网保险将成为互联网金融的下个风口”，这种预判，为两个行业都打开了新的思路。

　　在这种思路的指引下，以“众安保险”为代表的互联网保险公司和“水滴互助”为代表的“互助型社区”公司迅速起步。前者依靠小额、高频、碎片化的保险产品包打天下，后者依靠人性中的恐惧所采取的抱团取暖，低成本获取用户。二者目前都在各自的领域风头正劲。抛开竞争差异化和政策对这两种形式的影响不谈，这两种形式在2016年可以说达到了人们对互联网保险想象的上限——直到上海三十七度科技与长生人寿联合推出“浩克计划”，让从业者突然觉醒，这可能是保险行业的又一个方向。

　　“浩克计划”在零售端说明是一个强体计划，而这次推出的“浩克计划第一期”是一款抗癌产品。产品整体是通过智能手环日常采集的数据来评估一个人的患癌风险，再通过每日推送的运动方案，来进行行为干预，降低用户的患癌概率。在用户实施方案时，手环又起到了检测方案完成度的作用。如果期间仍患癌，赔偿十万。如果充分研究用户的数据状况，很大可能会与次年的保费和保额相关(逻辑与车险类似)，并根据这些数据，推荐更多适合用户的保险产品。

　　产品一经推出，众筹超出预期，反响热烈。这样的一次尝试，打通了了保险行业中几个重要关节，改变了消费者的消费习惯，是值得整个行业尝试的“第三种”新思路。

　　1. 改变用户心理，建设积极形象;

　　国人普遍拥有“讳疾忌医”的心理，而保险在这种心理下也往往遭人白眼。因此，打破这种心理将会是新保险形式面临的第一个难题。

　　与“水滴互助”一样，“浩克计划”也是改变了消费者的心理。前者是利用了人们的“不安”，而后者是在人们“不安”的基础上为用户提供了正向激励。通过计划中每天为你制定的计划，你可以清晰的看到每天患癌概率的变化，当发现数据值偏低时，人会本能地产生紧张，而这种紧张会促使人设法改变，当积极的结果出现几次时，人们会坚持这个习惯。当一个习惯每天给你的都是正向激励，仿佛你有了超能力一样，用户也就大大改善了对“保险”的偏见。

　　2. 增加用户运营，为“代理人”提供机会;

　　以往的保险售卖，往往是通过“代理人”销售，而“代理人”与用户之间的后续接触，基本是“出险”和“续保”两个环节。单个用户维护成本过高使代理人无法提高用户接触频次，而这必然会影响到续保概率。

　　而“浩克计划”的推出解决了这个顽疾，可以通过互联网平台化运营的思路，加强“保险公司”和“保户”之间的联系，抓住用户日常行为中的每一个” Touch point”。想象一下，如果在一个人连续近一个月数据走低的情况下，及时推送一些用户权益，例如“体检”等合作内容，会使用户的粘性大大提高，有了这样的铺垫，“代理人”的续保工作和多次销售也将会更加便利;

　　3. 量化数据，精进产品;

　　众所周知，“车险”是保险业务中的“奶牛”，其容易推广的根本在于用户的用车状况，可以得到很好的数据体现。第二年的续保费用会根据第一年的车况和驾驶数据作出联系，有效的保证了“车险”产品的健康。而“大病险”往往只能通过传统的人口统计进行产品定制，而对个人的状况缺乏了解，导致保险的覆盖范围不够(年龄大的不可以购买等)，或者是保险的收益面临重大风险。长此以往，也会给无法购买的潜在消费者或身体非常健康的续保用户带来“骗子”的感觉。而“浩克计划”为整个行业开了一个好头。根据采集的人体数据，可以精算出更为合理的，甚至是符合个人情况的保险产品，长远来看，不但可以扩大用户范围，降低保险公司的风险，这种看上去更专业的做法，在消费者的口碑上，也会得到正向评价。对于保险公司，甚至是再保险公司，都是一次“科技创新”带来的“行业改革”。

　　有报道曾经说过，传统保险，口碑不良。这个长期的误区和紧张的保险关系，让行业发展举步维艰。

　　而三十七度带来的实际上是通过大数据、用户数据沉淀，进行定制化、个性化的的保险产品以及服务的远景未来，是互联网对于保险行业真正的革命。