互联网＋金融新模式：网金共建金融版天猫finmall

　　互联网+金融，不是新鲜事，但是，真正玩得转玩得好的，也只有少数的互联网巨头比如蚂蚁金服等，以及少数金融巨头。

　　未来，金融将像互联网一样成为基础能力和基本需求，互联网公司手握场景、流量、用户，金融公司手握专业的金融服务能力和金融产品，两者如何实现优势资源的互补，共生共赢?

　　最近，一个由金融机构、互联网公司、第三方服务机构等共建的FinMall平台成立了。根据官方描述，FinMall平台由十多家来自互联网不同领域的机构与互联网金融创新中心联合发布，是网银联盟推动行业创新的实践基地，被定位于金融行业里的天猫。

　　互联网金融创新中心专家彭楫洲进一步解释说，“FinMall平台致力于在互联网场景端与银行端之间建立连接，将互联网金融需求与银行的金融服务能力实现高效对接，从而提供高效的普惠金融服务。”

　　蓬勃的需求与网、金痛点

　　整个2016年，互联网金融继续纵深发展，

　　比如在消费金融领域，2016年交易金额估计突破4300多亿，同比2015年有2.7倍的增长。从年均符合增长来看，从2013年开始，互联网金融开始爆发，现在年均符合增长率超过192%，而且，易诚互动副总裁张东云估计，在未来很短几年里，一定会进入万亿级规模。

　　除了规模的增速，互联网消费金融生态也迅速丰富和繁荣起来，从2013年大学生信贷领域，又拓展到蓝领市场，随后延伸至教育、旅游、房租等细分领域，市场的领先者不断深耕市场，发掘新的金融服务场景里，而长期被压抑的消费需求也被快速释放出来。

　　第三，涌入市场的公司数量也相当可观。不完全统计显示，2016年，20多家银行正在申请直销银行的牌照，希望能够介入互联网金融这个庞大的市场。

　　市场很大很火热，但是另外一方面，大部分金融机构，以及众多互联网企业，对着互金的巨大市场红利又只能望洋兴叹。互联网企业手里握有巨大的流量、场景、用户，但是要么没有提供金融服务的专业能力，要么缺牌照没有提供金融专业服务的资格。而大量长尾的金融机构，虽然有专业的金融服务能力，但是却活跃的用户不够多，场景不够丰富，而且，过去线下网点的场景，去服务大量长尾、碎片化的互联网金融需求，成本难以承受，因此，他们也需要对接互联网。

　　过去，金融机构可能为花钱买流量————但是流量费越来越贵，而且，流量的转化率也相当可疑。甚至一些大的金融机构，也因为跟不上移动互联网时代，患上了“中年危机”。

　　比如，某家大银行发现，他们的信用卡用户平均年龄超过了30岁，这家银行特别焦虑，因为十年后，他们的客户进入40岁，所以这个银行的诉求，可是从过去追求用户规模和用户的平均收入水平，转而追求新用户的年轻化，希望用户平均年龄下沉到20岁，25岁。

　　但问题是，20岁出头的年轻人，按照传统的征信考量规则，几乎尚未累计信用，因此，就需要通过和互联网大数据的结合，更加全面的考量年轻用户的个人信用，也就说，互联网+金融的结合，同样能提高风控水平，完善风控能力。

　　finmall到底怎么玩

　　正是在互联网和金融机构各自存在短板和长板、继续互补共赢，共享互联网金融红利的背景下，finmall应运而生了，finmall的本质是链接带来价值。

　　具体而言，主要提供三大服务。

　　第一，链接互联网的流量、场景、用户和金融机构的服务能力。

　　FinMall在场景端和银行端建立价值连接，在这种模式下，不再需要一个单独的app，而是金融服务能力和金融产品，无缝嵌入的互联网场景之中。对银行来说，等于是一次性打包引入了场景、数据智能、运营和“双核”四个维度的能力。

　　比如，在消费金融领域，FinMall推出了“人品贷”和“人品购”，通过链接互联网场景和银行的服务能力，共建消费金融生态。

　　第二，通过数据的打通，提高风控能力和风控水平。

　　无论是互联网企业，还是金融机构，掌握的数据都是片面的不完整的，对每一个用户的画像都是碎片化的甚至失真的，因此，两类机构之间其实互相需要，通过数据的共享打通，提升风控能力，继而对用户需求做出快速反应，提高用户体验。

　　过去，互联网企业会去购买第三方数据，但是第三方数据不只是一手还是二手的，真实性和精确度也待考，而且面临法律风险。

　　而通过FinMall提供的平台，通过场景的汇聚、数据的碰撞，能够掌握用户在互联网上千丝万缕的行为，给用户进行精准画像，基于这样的画像为用户定价，做风控，做评估，就更加简单，更为精准。

　　第三，云计算能力输出，由中国金融行业互联网化的专业服务商易诚互动联合阿里金融云，能够帮助银行上云，提供一个完整的解决方案。

　　双方输出的能力不是为了搭建金融超市，而是打造金融工厂。金融超市是把金融产品陈列处理，并未改变金融产品的本质。但是金融工厂，则需要通场景端，数据端，银行金融能力的合作协同，形成全新的产品和服务能力。

　　第四，提供产业金融的合作。

　　“FinMall可以理解为金融行业的‘天猫’。”阿里金融云总经理徐敏表示， FinMall不但是银行服务和产品的供方市场，同时也是互联网金融需求流量的需方市场，更是大数据、风控技术、智能服务等金融科技能力的聚合平台。

　　在FinMall平台上，通过不同能力和服务的选择组合能够产生出满足不同层次金融需求的金融产品，每个合作伙伴都将可以用成本最优、速度最快、效率最高的方式获得自己想要的资源和服务，同时输出自己的能力和产品，实现连接创新、合作共赢。

　　据网银联盟秘书长曾硕介绍，截至目前，FinMall平台已经聚集了第一批合作伙伴，包括阿里金融云、百合金服、网商银行、新网银行、蚂蚁金服、【友盟+】、易诚互动等，这些机构分别提供应用场景、金融业务、大数据服务、风控服务、云设施、金融科技等，体现了FinMall平台的能力连接、价值连接、资产连接的理念。

　　根据FinMall平台的年度目标，希望一年内连接20家互联网场景，聚集5亿次以上的有效流量，连接30家银行，实现100亿以上的交易额，当然，比数字更重要的是，是FinMall平台对“互联网+金融”新模式的探路和尝试。