换个视角看11.11 京东金融如何撬动一个新消费观的崛起

　　在刚刚过去的“11.11"剁手节，亿万网友和京东一不小心创造了一个1271亿的新纪录。好多人都在寻思，“为什么手里面攥紧的钱，在11.11却很快花出去了”“便捷的移动支付安全吗”?众多疑问萦绕在消费者脑海中。

　　11月15日，秦朔朋友圈创始人秦朔、京东金融副总裁许凌做客“京东金融+喜马拉雅FM”《大咖洞察》节目，向消费者首次揭秘1271亿背后的故事，也解开了网友们心中的疑问。

　　1271亿元 开启零售新纪元

　　在刚刚结束的剁手节中，大部分消费者已经收到了如意商品，京东的销售额也达到了1271亿元。

　　直播中，秦朔表示，按照全国13亿人换算，每个人消费不到一百块钱，那么未来零售浪潮的空间将会很大。

　　平均计算1271数字后，秦朔老师向网友提了一个问题，“1271这个数字挺熟悉，好像在哪里看到过，有人知道这一年历史上发生了什么事吗?”在网友一顿乱猜后，秦朔解答到，1271是元朝建立的年份，国号大元，取自易经中“大哉乾元、万物资始”，预示着从现在开始，新的时代升起了。

　　许凌讲道，对于零售业而言，1271也是另一个“元”，这个“元”在整个新经济时代，很有里程碑意义。

　　1271亿背后金融工具的变迁

　　短短数日，京东销售总额达到了1271亿元，刷新历史的同时，也见证蓬勃而起的消费浪潮。数字背后，更是收入、消费观及金融工具的变迁。

　　在直播中，秦朔简述了美国数次消费浪潮。第一次所谓镀金年代，出现了缝纫机购买分期产品，带动很多家庭妇女工作，消费浪潮跟分期付款分不开。第二次为咆哮年代，出现更多消费信贷，提出拥有自己的房子以及房屋分期产品，进而形成更大的消费浪潮。

　　秦朔认为，“某种程度上，中国这波庞大的消费浪潮由移动支付普及和分期消费激发。”

　　许凌解释道，“移动支付普及以后，钱可以非常容易的花出去。不仅如此，没有钱也可以借着花，有大量的支付分期工具供消费者选择。在11.11期间，京东金融给很多白条用户提供免息分期服务，联合各大品牌帮助消费者减免了3亿元的分期利息。”

　　秦朔认为，“金融工具的出现，让整个可支配收入的能力扩大了。”没有足够现金，无法购买价格高额的商品，但是通过白条分期，消费者可以以未来的现金流，换取生活品质的提升。支付方式的变革，让消费者的收入呈现放大效果。

　　在直播中，秦朔更是自爆历往工资水平。他表示，在广州时，一个月工资220元;到第一财经做总编辑后，一个月收入达到3万元;自己创业后，收入就更高了。

　　此外，秦朔断言，“国内移动支付的便利性和普及性已经远远超过了美国。”越来越多的消费人群向年轻人、90后转移。同时他们的价值观也发生了很大变化，像60后，把节约当成美德，而90后把消费当成美德。

　　许凌解释道，90后人群的消费行为绝大部分是在线移动完成，而且这类人群又特别喜欢尝试和使用新的支付方式。他曾跟研发部门开玩笑，什么时候能够做到“眉目传钱”。这样的逆天神技引发秦朔老师、主持人玛雅以及网友的极大兴趣。许凌说，这种功能要实现必须要涉及到虹膜识别、生物特征识别，包括脑部的生物电波、神经网络等技术，即通过虹膜，两个人眼睛一对一确认，钱就过去了。是不是听着天方夜谭，但是许凌认为，“随着技术的发展，有一天可能就会实现”。

　　一个白条额度10万的用户故事

　　在直播中，不少网友弹幕表示，“白条分期非常好用，减轻了生活压力，提升了生活品质。”主持人也表示，“分期已经成为当代年轻人日常生活的一种消费习惯。”

　　许凌认为，分期，从专业的金融角度来讲，就是给自己的消费加杠杆。大家消费观的改变以及知识教育，造就了近几年分期需求的爆发。以前很多消费多是功能性消费，满足最简单的基础需求，但目前的年轻人是体验式消费，追求的是消费后带来的价值。

　　在分期盛行之际，如何把控风险，许凌支招道，“对于消费者来说，如何判断分期的度是需要把握好的。消费者需要理性合理地使用金融工具，而不是超过自身的能力范围。”

　　对于金融产品而言，机构要赚取合理的利益，需要判断用户是否能够稳定偿还。冲垮新金融的有时候正是不负责任的金融企业对利益的欲望。同时，白条也增加了对用户理财知识的教育，以便让用户更加合理地利用这种工具。

　　直播中，一位网友提问“京东白条最高额度是多少?”，又引出一位白条背后的男人的故事(以下简称A先生)，从另一个角度体现了京东金融大数据科技能力。

　　许凌介绍道，“A先生是京东商城的长期客户，他的白条额度有10万元，从数据来看，基本上整个家庭的消费完全托付给京东。”

　　A先生刚毕业时商品配送地址更换较频繁，系统推导出他是租房居住，后来配送地址变动减少，而且收货地址显示出公司办公的地段越来越好，表明A先生职业道路比较顺利，越来越成功。后来，收货人出现了女主人，再后来A先生购买了婴幼儿产品，系统陆续为A先生增加结婚、生子等用户标签。除此之外，从京东商城到京东金融的各项服务，A先生基本都进行了申请使用。

　　综合各种因素评估后，京东为其提供了10万元的白条额度，引来观看直播网友的一阵羡慕。这个故事反映出京东金融如何运用大数据，发挥金融科技能力，通过各种维度的标签，将用户形象进一步丰满化，从而提供更好服务的过程。

　　直播现场发招聘广告京东金融要网罗海内外科技人才

　　大数据等金融科技能力的神奇之处，不仅还原了A先生的生活轨迹，更是能够判断出凌晨两点下单购物用户的风险差异。

　　秦朔疑问道，“据说晚上二、三点钟还在打游戏的人，往往还款记录会比较差，或者带有欺诈目的，那么将如何区别出这些人呢?”

　　许凌认为，金融科技公司可以应用互联网技术手段，将一些“坏人”剔除出去，让好人的融资成本不断的降低。有些人天天晚上两三点上网买东西，从分析而言，一部分人风险很高。但是，大数据发现了另一些有趣的现象，比如投行、会计事务所、媒体工作等，经常熬夜加班，也会在工作结束后用“剁手”的方式犒劳自己。“我们会从购买物品的种类、物品的品质、送货地址等多维度，而非只有时间一个维度去判断，这样综合比较，更能判断出凌晨下单购物人群的风险程度。”许凌介绍道。

　　这仅仅是金融风控的一个小场景应用。在账户安全应用中，许凌还给网友描述了一个场景：女主人看到了男主人的账号和密码，想在京东APP剁手，输入密码正确却显示无法支付。

　　许凌解释道，这源于京东金融的生物探针技术，消费者在打开、使用APP的过程中，按压的力度，屏幕滑动的习惯等等，都会被手机的传感器记录下来，京东金融会根据以往数据训练出一个消费者的模型。如果突然有一天，APP打开按压力度、屏幕滑动不一致，触发了模型，后台就将账户冻结，进一步保证账户安全。

　　资料显示，京东金融有超过两千多人，从事数据分析、风控、量化模型等工作。秦朔认为，现在判断一个金融科技公司的重要指标，就是从事技术方面的工程师，占公司人群的比重。而京东金融不仅有国内的高精尖人才，还有大量海外归国人才。一些在硅谷学习数据、计算机等专业的人才，一毕业回国就被京东金融引进，利用所学开发欺诈风控模型等产品。

　　许凌表示，“目前，招聘的员工背景好多都是数学、算法、大数据等相关专业的。”并在直播中为京东金融现场拉票招聘，“如果网友具有上述专业背景，欢迎大家来到京东金融，参与到金融的变革中。”

　　秦朔点赞京东众筹服务实体经济

　　秦朔认为，京东众筹就是很典型的服务实体经济的例子。许凌表示，京东众筹不是货物平台，而是一个创业平台、双创平台。核心是为小企业的创业创新服务。它将原来按照开模、生产、交付的模式，改变为通过预购让企业获得一些量产资金，并搭建起连接产品与用户的桥梁，进而降低创业企业的门槛。在过去几年有近千家的创业企业在京东众筹发布创意产品。不仅如此，京东众筹还挖掘了多项非物质文化遗产项目。当天，许凌还带到现场一个礼物，它是非遗大师叶礼旺师傅手作的溯芳斋兔毫建盏，也是福建建阳窑中最具代表性的作品之一。古老技艺与新兴众筹的结合，让更多现代人看到先辈的文明。秦朔感慨道，“京东众筹打捞了很多我们珍贵的遗产”。

　　100多分钟的直播节目，吸引了将近40万网友在线观看和积极互动。节目最后，秦朔老师总结到所谓商业文明就应该是“doing good”、“ doing well”，也就是说企业要“做对的事情，做好的事情，做负责的事情”，自然会有好的结果。他认为，这跟他在京东大楼里看到的“正道成功”是一致的。