黄金老:科技驱动金融创新 服务智慧零售生态圈

　　11月17日，由海南省商务厅、中国服务贸易协会电子商务委员会主办的中国(海南)首届智慧商业大会在海口举办，阿里、苏宁、微软等国内外数十位行业顶级大咖，探讨企业如何聚焦大数据、物联网、人工智能等新技术实现创新转型发展。

　　江苏苏宁银行董事长黄金老应邀出席，并发表了题为《金融科技驱动的金融发展》的主旨演讲。他表示，科技已经成为当下金融行业的核心驱动力，苏宁持续深耕金融科技，创新发展金融业态，以苏宁金融和苏宁银行为代表的新金融企业，致力于为我国实体经济的转型升级和智慧商业、智慧零售的发展提供综合性普惠金融服务。

　　(图：11月17日，苏宁银行董事长黄金老发表主题演讲)

　　金融科技再造金融业态

　　“金融业态不断进化，新技术始终贯穿其中。”黄金老认为，三次工业革命，金融业都是重要的参与者、推动者和受益者。这几年来，随着互联网金融业态崛起，金融科技重要性凸显，提升业务效率、寻求产品差异化创新成为主流，科技成为核心驱动力。

　　黄金老指出，金融科技从金融架构、交易、风控、媒介、交互、场景、生态、角色、体验九大方面再造金融业态。具体而言，金融云驱动“云上轻型银行”，基础设施更有效率，产品上线敏捷化，服务无人化，数据驱动精准运营;区块链通过自动化、智能合约、加密算法等重构基本金融要素，打造可信金融互联网。

　　此外，生物特征识别推动无感知交易时代来临，“人”本身将取代银行卡、手机等媒介，成为未来自动化金融交易的主要媒介;智能语音有可能成为金融交易新入口，拉开金融和智能家居融合大幕，金融服务将不仅仅是停留在APP、网页上。

　　而Online/Offline全场景覆盖，增加用户粘性，获得更多数据助力安全风控，线下数据风控更具有价值;基于微数据的集成学习风控是未来趋势;金融科技让金融生态交互和渗透更加频繁;技术驱动银行成为“全连接银行”，更好连接互联网、物理世界、普惠人群、同业机构;积极部署Fintech，提升用户客户端体验。

　　“未来的金融服务像水一样渗透到更多生态。”黄金老表示，金融科技将电子账户、交易银行、理财、融资服务前置客户，使之如影随形，而服务形态具备高弹性，适配各种线上线下场景。

　　苏宁大力发展新金融

　　作为中国第二大民营企业，苏宁已经打造出商业、地产、金融、文创、体育、投资六大产业协同发展的格局，覆盖零售、综合地产开发、金融服务、产业投资、文化创意等领域，旗下苏宁云商已经跻身世界500强。

　　2011年，苏宁从第三方支付入手，布局金融版图。历经7年，苏宁金融已经成长为中国五大金融科技集团之一。定位为一家以O2O融合发展为特色的金融科技公司，苏宁金融积极践行“综合金融服务、惠及社会大众”服务宗旨，依托场景化和数据化两大发展特点，获客成本低、资金成本低、平台风险低，为广大消费者和中小微企业提供综合化金融服务，致力于中国普惠金融与廉价金融的实现。

　　作为全国第一家O20银行，苏宁银行2017年6月16日在南京宣告正式开业，8月18日首笔贷款成功发放，9月19日借记卡全球首发，10月10日企业网银、电子账户正式上线。这家开业不到半年的新型银行，业务“加速度”发展，成为了苏宁生态圈最新的一张“王牌”。苏宁银行力争在未来3-5年内打造成为“江苏地区普惠金融客群最多”、“Fintech应用最多”的新型银行。

　　在创新金融业态的路上，苏宁金融和苏宁银行在供应链金融、消费金融、微小商户金融等领域不断发力，持续深耕。其中，在发展互联网化运营的特色供应链金融上，实现了商流、物流、资金流、信息流“四流合一”，在线化、数据化运作，一点接入，服务全国。值得一提的是，这一供应链金融能够基于互联网为上下游企业提供多样性增值服务，包括信用支持、B端支付、企业理财等，提升整个供应链资金利用效率，缓解资金压力，扩大采购规模。据了解，苏宁金融已经为华为、联想、美的、索尼等国内外知名企业联合发展供应链金融。

　　在农村金融上，苏宁金融通过与第三方专业农业平台、第三方金融中介及核心农业企业等进行深度合作，以联合贷款形式面向广大农户和农企提供信贷业务，其覆盖面、渗透率、信贷比例等远超传统金融信贷业务;在微小商户金融上，围绕核心客户，基于平台、数据、物流、品牌、产品等核心资源，苏宁银行重点打造了“微小商户”系列贷款产品，对上下游及其服务商提供融资或融资组合，如应收账款类、存货类、预付类贷款，用来解决小微企业融资难、融资贵的问题。

　　而在消费金融上，苏宁体系已经形成三大消费金融产品齐头并进的格局，苏宁金融打造的任性贷、苏宁消费金融打造的任性付、苏宁银行打造的升级贷，均致力于为大众消费者提供普惠的贷款服务。

　　苏宁金融聚焦金融科技

　　这几年来，苏宁金融一手紧抓规模发展，一手狠抓金融科技。深知“科技是第一生产力”，苏宁金融聚焦生物特征识别、大数据风控、物联网金融、区块链、金融AI和金融云六大金融科技，并依此打造核心竞争力。

　　生物特征识别上，苏宁金融打造了指纹支付、刷脸支付等黑科技。2017年8月28日，这一刷脸支付技术亮相“苏宁无人店”，使用人脸识别、射频识别(RFID)、大数据技术，首次进店用户在进店前只需通过苏宁金融APP绑定人脸和银行卡，即可刷脸进店、刷脸结账。

　　大数据风控上，苏宁金融自主研发的大数据实时风控，覆盖事前、事中、事后，通过基于会员的位置信息、社交信息、身份信息、电商信息、财务信息等数据库注重事前反欺诈防范，通过神经网络主动分析团伙欺诈，可对每秒5000笔交易进行快速风判，每笔交易100ms内完成风判和处置决策。2016年，该系统为1.3亿苏宁金融会员提供全流程、全业务的风险控制，保障了5000亿元的交易安全。

　　区块链上，苏宁金融研究院今年成立了区块链实验室，结合苏宁金融、苏宁银行的实际业务，在供应链金融、支付清算、数字资产、风险控制、同业业务、防伪存证等多个场景全面应用区块链技术，在降低成本、提高效率、防控风险、监管合规等方面进行探索。

　　值得一提的是，苏宁银行将区块链技术成功运用于国内信用证产品，降低了客户开立国内信用证的参与门槛，缩短业务流程，降低产品的风险，成为继中信银行、民生银行后加入国内信用证区块链联盟的全国第三家银行。

　　金融AI上，苏宁金融打造了O2O融合金融服务平台。其中，“金矿”基于客户位置(LBS)，对用户需求和客户经理进行匹配，线上信息助力线下对客户的个性化服务;“金掌柜”则是O2O移动营销工具，已推广至36个大区、财富中心和总部O2O管理中心，支持会员CRM管理、千里传音、预约、转介等功能。基于苏宁云，通过KVM、OpenStack、微服务等技术，金融云保障了苏宁金融100多个关键金融应用系统稳定运行，支撑苏宁金融支付引擎达到了99.996%的高可用性。

　　“苏宁以新科技做新金融，积极为我国实体经济的发展服务，以打造样板典范。”黄金老说，苏宁金融和苏宁银行将持续深耕金融科技，创新发展新金融，致力于为大众消费者和实体企业客户提供更便捷、更安全、更高效、更多元、更普惠的综合金融服务。