央行继8月LPR新机制改革后,终于打响了2019年的收官之战,在2019年的最后一周出台了存量浮动利率贷款定价转换方案。
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这里要先解释一下:什么是存量房贷?
“存量房贷”就是没有按照LPR(贷款市场报价利率)来定价的房贷。央行是在2019年8月17日宣布的贷款利率改革,10月8日之后的房贷,基本上都是按照LPR利率定价的。2019年10月8日之前发放的住房商业贷款,都是存量房贷。当然,10月8日之后,也有少量没有按照LPR利率定价的房贷,也算是存量房贷。
融360报告 存量房贷利率迎来转换方案,老用户也能享受红利
存量房贷用户或将于2021年,开始享受LPR下降红利
对于个人住房贷款用户来说,转换方案有两种选择。一种是将定价基准转换为LPR,根据2019年12月的5年期LPR值,即4.8%,由原执行利率相减确定新合同的加点数值,重定价周期最短为一年。此外,存量房贷用户也可以选择转换为固定利率贷款合同,利率水平为原合同最近的执行利率水平。
虽然无法享受到前期LPR下降的红利,中长期来看,LPR大概率仍将继续下行,用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利,未来利息支出会有所减少。当然,相比LPR可能下降带来的利息支出减少,如果用户更重视利率稳定性和便捷性,也可以选择转换为固定利率。
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公告中还提到,转化成LPR后的加点数可以为负值,主要是考虑到前些年,银行的首套房贷款执行利率在贷款基准基础上打折,部分折扣甚至可以达到7折,即实际水平为4.9%*0.7=3.43%,如果不能进行减点,将伤害到这部分用户的利益。
因为公积金贷款不受影响,未来LPR下行,享受7折的商业贷款用户,有可能会支付比公积金贷款更低的利息。不过5年期LPR水平未来下降速度不会过快,下降幅度也会比较平缓,若下降3.43%-3.25%=0.18%(当前公积金贷款利率为3.25%)可能会经历较长的时间。
中长期浮动利率的企业贷款、政府贷款等其他类型,公告没有给出详细规定,给予了借款方与银行协商的空间。结合目前的经济形势和央行政策,这部分存量合同转换成LPR贷款基准后,贷款利率下行红利可能比房贷来得更早一些,企业或将在2020年就享受到调整后的好处。
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那么,什么时候开始呢?根据央行的公告显示:
自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
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