美团做“花呗”，信用支付市场硝烟再起

　　近日，新流财经在美团App窗口搜索“美团月付”发现，酝酿了近一年之久的信用支付产品——“美团生活费美团月付”终于全面上线了。美团金服终于在历经5年的低调打磨后，又迈出了新的一步。

　　至此，美团月付、蚂蚁花呗、京东白条、微信分付，信用支付领域的四足鼎立态势渐成。

　　美团一季报显示，虽然美团的餐饮外卖业务及到店、酒店及旅游业务均受疫情影响下滑，但“新业务及其他分部”一季度实现收入42亿元，反而同比上涨4.9%。

　　据悉，这主要由美团闪购及小额贷款业务收入增加所致。

　　伴随着美团月付的上线，美团的金融板块也已崭露头角，未来或将成为美团多个业务布局中极具潜力的业务板块之一。

　　美团月付，来得刚刚好

　　美团月付可以算来得晚，也可以说来得刚刚好。

　　蚂蚁花呗、京东白条都已成规模，但是美团月付和微信分付这样的巨头系信用支付来说，金融这步棋永远没有迟到一说。

　　资料显示，美团的美团月付拥有最长38天的免息期，支持延期还款和分期还款，最长可分12期。目前美团月付可以在美团内部美食、外卖、酒店、旅行、出行、买菜等消费场景使用。

　　此外，美团月付的放款资金方机构主要有美团旗下的重庆三快小贷，以及亿联银行和其他合作资金方机构。

　　除了信用支付，美团月付还直接结合VIP折扣权益，主打美团场景内的叠加优惠权益吸引用户。

　　美团最新的财报透露，今年一季度其活跃用户数约为4.5亿。虽然从用户总量上比支付宝、微信有差距，但美团内部小额高频的强消费场景特征，却是BATJ/TMD等所有互联网巨头中最突出的。

　　尽管今年一季度以来美团还没有摆脱亏损，但从股价上看，二级资本市场依然对美团的商业帝国保持着很强的信心。

　　美团把餐饮、外卖、酒店、旅游、买菜、出行等等消费场景都放在了体系内，已经拥有了超过610万商户和4.5亿的用户，以及背后可想而知的庞大数据和用户画像积累。

　　这并不是一个苍白的商业故事。

　　美团用了十年时间打造了今天实实在在的“场景王国”，也为今天美团金服的全力出击做好了充分的沉淀。

　　而信用支付产品跟高频小额场景的结合，黏性和转化率很可能比社交、出行、金融、资讯等都强。这一点也决定了美团完全可以通过全新的信用支付抓手贯通体系内的全部场景和巨量用户。

　　有了信用支付，意味着美团金服拿到了一把属于自己开往快车道的钥匙，正如花呗到借呗再到借呗+，白条到金条再到白条+/金条+。

　　美团也可以从支付到信贷，从保险到财富，从流量运营到金融科技。

　　度过了消费金融兵荒马乱的那几年，白条和花呗已经将信用消费植入新一代用户的习惯中，信用支付体系和监管政策也进一步完善，所以可以说，美团月付，来得刚刚好。

　　美团金服，为主业而生

　　从2015年传出美团有意打造千亿资产规模的金融事业开始，美团其实已经走过了五年的时间。

　　目前，美团已先后拿下网络支付、网络小贷、保险经纪、商业保理、民营银行等一系列金融牌照。

　　在这次美团月付上线之前，美团先后上线了给商户提供贷款服务的生意贷、给个人用户的信用贷产品“生活费·借钱”，以及小范围测试了“生活费·买单”——也就是美团月付的前期内测产品。

　　从过去这些年可以看出，美团并没有“为了金融而金融”，而是始终围绕主业铺开，或是希望金融业务能够生于主业，反哺主业。

　　一位美团金服内部人士透露，美团月付在试运营期的数据显示，美团月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%。已经对提升美团的支付订单转化率发挥了明显作用。

　　同时，针对美团月付，三四五线城市的客户较一二线城市的客户表现出了明显较强的使用意愿。

　　实际上，美团做信用支付，对金融和主业来说的确是双赢的。

　　一方面这种内部的高频小额收单场景本身就是消费金融用户的优质流量池。

　　正如花呗基于淘宝、白条基于京东商城，筛选出了最佳一批金融用户。美团比淘宝或者京东更丰富的消费场景沉淀出来的用户画像可能更鲜明，小额消费特征也决定了可能更容易下沉到四五线城市。

　　另一方面，借助美团月付的信贷服务和权益折扣，美团用户消费行为可能反过来被金融工具刺激，提升整体用户粘性和交易额。

　　从互联网到金融，是一大步。

　　美团虽然已经低调摸索了5年，但随着互联网贷款新规等监管政策的下发，以及信贷市场共债风险的提升，新的市场监管环境对金融盈利空间的压缩，都对美团金服的综合运营能力、风险把控能力提出了比5年前更高的要求。

　　而且，对用户的精准识别、内部数据资源的有效运用、以及科技实力、风控能力等，也是未来美团金服需要应对的挑战。

　　美团这颗刚刚升起的金融科技新星，能否再造一城呢?拭目以待。