高盛与苹果Apple Card合作走向破裂

　　11月30日消息，据外媒报道，苹果近期决定在未来 12 至 15 个月内退出与高盛在 Apple Card 信用卡和储蓄账户的合作。上个月 17 日高盛披露三季度财报后，就有消息称高盛也在考虑退出包括 Apple Card 在内的消费贷款业务。现在看来，硅谷和华尔街的这次合作确定走向破裂。

　　苹果和高盛的合作曾经颇受瞩目。高盛一直以来的主要服务对象是大企业、投资者客户和富豪。当 2019 年 8 月 Apple Card 信用卡推出时，媒体称这是高盛 “从华尔街走向了主街”(from Wall Street to main street);今年 4 月，双方又联合推出名为 Apple Savings 的储蓄业务，活期年利率高达 4.15%。

　　一般情况下，信用卡公司的主要收入来源是利息(即循环利息，信用卡账单没有全额缴清而产生的费用)和支付手续费，其中利息收入占比一般在 70% 以上。为了盈利，银行会 “欢迎” 用户不按时还款，以赚取高额的利息。

　　但苹果并不想这样对待自己的用户。苹果为 Apple Card 信用卡免去了年费、滞纳金、转账手续费以及境外交易费，甚至会鼓励自己的用户按时全额还款，并在手机页面上告知用户这样做的好处。

　　除此之外，苹果的定制化需求，比如以自然月统计的账单等也给高盛带来额外的成本和工作量。这些都使高盛的转型之路异常艰难，加上高达 350 美元的平均获客成本，也难怪高盛已在消费贷款业务累计亏损 30 亿美元。

　　据悉，高盛于 7 月与美国运通沟通过接管 Apple Card 相关业务的可能性;美国最大的零售商信用卡发卡机构 Synchrony 似乎也在研究接管业务的可行性。有专家分析，苹果未来可能会找一家相对不知名的银行合作，同时接管信用卡反欺诈、客户服务等业务。