马云回归，蚂蚁集团拥抱AI

　　拥抱AI就是拥抱未来，蚂蚁的这步棋无疑走对了。

　　昨天是蚂蚁集团成立20周年的日子，所有蚂蚁员工都沉浸在喜悦的气氛中。在20周年庆上，蚂蚁集团官宣了新的CEO。蚂蚁集团总裁韩歆毅将从2025年3月1日起正式接任蚂蚁集团CEO一职，全面负责蚂蚁集团的各项业务及日常管理工作。

　　在此之前，马云出现在位于杭州未来科技城的阿里巴巴西溪C区，他也出现在了蚂蚁集团的20周年庆典中，带来了一段三分钟的演讲。自从四年前的那次演讲后，蚂蚁集团一直在与阿里巴巴、马云切割，但对蚂蚁集团来说，马云依然是精神图腾，他的出现把周年庆典推向了高潮。

　　四年前，蚂蚁集团准备冲击科创板，如果成功上市，一批蚂蚁员工将财富自由。四年后，IPO时间表尚不明确，蚂蚁集团的员工不免有物是人非之感。在这期间，蚂蚁集团也在不断调整业务，适应新变化，马云在演讲时也提到了这一点，他还重点提到了AI，这正是蚂蚁集团最近两年的主要发力方向。

　　一、马云：批评帮助蚂蚁变成熟，

　　蚂蚁的未来在于AI

　　马云的演讲虽然只有短短三分钟，但透露的信息量却很大。

　　首先，马云高度评价了蚂蚁集团(以下简称蚂蚁)过去的20年，表示蚂蚁“无中生有创造了支付宝、余额宝、蚂蚁森林”，用自己的努力和方式，参与了社会的发展和建设。对于蚂蚁所受到的批评，马云表示，要感谢过去这些年的经历和考验。也感谢这几年大家对蚂蚁的鼓励，更感激大家对蚂蚁的批评。正是这些鼓励批评，帮助蚂蚁成长，帮助蚂蚁成熟。也是未来蚂蚁可以走得更加稳健、更远的重要保障。

　　其次，马云多次提到了AI，强调了它对蚂蚁的重要性。他表示，从今天来看，未来的20年，AI时代所带来的巨大的变革，会超出所有人的想象。AI会是一个更加伟大的时代，AI会改变一切，但这并不代表AI会决定一切。值得注意的是，除了马云带来小惊喜外，前蚂蚁董事长、CEO彭蕾也来到了现场。总的来说，蚂蚁的20周年庆办得相当成功，既有情怀建设，也有业务展望。

　　根据2020年的招股书显示，蚂蚁旗下有三大业务，分别是数字支付与商家服务、数字金融科技平台(包括微贷科技平台、理财科技平台、保险科技平台)、以及创新业务及其他，它们是蚂蚁的主要收入来源。其中，数字金融科技平台业务发展的相对较好，是蚂蚁的第一大收入来源。2017年，其收入在蚂蚁总收入中的占比为44.33%，2019年增长至56.20%。

　　通过数字金融科技平台业务，我们可以看到蚂蚁的底色。这部分业务的内容是向金融机构提供数字金融技术支持、客户触达及风险管理方案。对金融机构来说，蚂蚁可以在技术和获客上提供助力，而蚂蚁则向金融机构收取技术服务费。该业务对应的产品主要有To C的花呗、借呗，To B的网商银行，以及余额宝、余利宝等理财产品。不难看出，蚂蚁的基础是金融科技，它一方面用技术赋能金融机构，一方面用技术解决C端用户的痛点。

　　以支付领域为例，据移动支付网的数据，按交易规模统计，2023年Q3，支付宝和微信支付的交易量为118.19万亿元，规模是微信支付的1.74倍。鉴于同期的行业CR2高达94.25%，可见支付宝已经是行业的领军者。

　　最近几年，蚂蚁的技术发展重点是AI，尤其是在大模型出现之后，蚂蚁和Ai之间的关系愈发紧密，这和马云的演讲内容高度一致。

　　众所周知，AI并非新事物，它已经在水下潜行多年，并且此前就在安防等领域大展身手。蚂蚁也早就在探索相关的技术。2015年，马云曾向德国总理默克尔演示了蚂蚁金服的Smile to Pay扫脸技术，马云还为现场的嘉宾在淘宝上购买了1948年汉诺威纪念邮票。严格来说，当时马云展示的技术并非是蚂蚁纯自研的，但蚂蚁在此后逐步自研，目前已将这一技术掌握在了自己手里。

　　二、押注AI，支付宝先上岸

　　在蚂蚁的众多业务中，支付宝无疑是最重要的载体，它是蚂蚁的最大“招牌”。以支付宝为核心的数字支付与商家服务业务，是公司的第二大收入来源。2019年，其收入在蚂蚁总收入中的占比为43%。

　　相比数字金融科技平台业务，大家对数字支付与商家服务业务也更熟悉(为全球的消费者及商家就商业交易、金融交易及个人交易提供数字支付服务)，因为这些服务的主要载体就是支付宝。前面提到过，数字金融科技平台业务中也包括ToC 业务。因此从业务份量上来看，支付宝就是蚂蚁现在的核心产品。

　　面向未来，随着蚂蚁逐步加码AI，其核心产品也会发生变化。不过，从蚂蚁现在的动作来看，它并没有用一个产品替代另一个产品的想法，而是选择了用AI赋能支付宝。

　　这方面的关键，无疑是蚂蚁集团今年9月发布的AI生活管家App“支小宝”。与之前的Ai相比，本轮趋势的核心是大模型涌现后，给AI带来了质的变化，这正是支小宝的特点。

　　目前，行业内面向C端的、有大模型加持的产品，在功能上都侧重聊天、辅助创作等，而支小宝的产品逻辑则不同，它的定位是作AI生活管家，其以支付宝庞大的商业生态为基底，为用户提供了日常生活中所需的各种应用，如支付、购物、出行等。按照蚂蚁集团总裁韩歆毅的说法，从“拼参数”走向“拼应用”，支小宝的目的是为了让AI融入平台、落入生活，为用户提供好用、有用、用得起的服务。

　　比如，支小宝具备场景感知系统。经用户授权后，它能记住用户个人的一些习惯偏好，包括通勤方式、餐饮口味等，然后基于此智能推荐专属服务。比如每天清晨，支小宝可以根据天气情况提醒用户带伞。

　　蚂蚁的变化基于高层的定调，其中比较重要的是即将卸任的井贤栋，他自从在2016年接过蚂蚁CEO一职后，就加速了蚂蚁在AI方面的发展。

　　他为蚂蚁制定了新的三大战略：AI First、支付宝双飞轮和加速全球化。AI First不难理解，“支付宝双飞轮” 指的是数字支付、数字互联两业务并行，通过内容化、数字化为商家提供更好的支付、营销、交易等服务。“加速全球化” 指的则是加快蚂蚁跨境支付和营销解决方案在海外市场的落地，这将是蚂蚁国际接下来的重点。总的来看，这三大战略都需要AI的赋能。

　　从行业发展趋势来看，拥抱AI就是拥抱未来，蚂蚁这步棋无疑走对了。当然，蚂蚁在发展AI时肯定会遇到一些困难，对蚂蚁来说，有困难不可怕，它在过去二十年里已经解决了无数个困难。更重要的是，无论是20年前还是现在，蚂蚁都参与到了创造未来的过程中，这本身就是一种胜利。正如马云在演讲中所说，“我们很幸运，可以一起参与改变未来、创造未来。”