金融科技是否会颠覆传统有抵押贷款模式？

　　随着贷款行业的不断发展，贷款的方式越来越多，有抵押贷款也越来越受青睐。比如房屋抵押贷款、车辆抵押贷款、信用贷款、公积金贷款、保单贷款等。

　　与无抵押贷款相比，有抵押贷款具有额度高、利率低、适用范围广的优势，尤其是房屋抵押贷款，其贷款额度最高可达房产评估价值的70%，可满足个人和企业的各种消费或经营需求。

　　面临大额资金缺口的时候，大部分人会首选房屋抵押贷款。“然而，长期以来，房屋抵押贷款受限于人工审批及门店资源等因素，普遍存在申请麻烦、审批及评估过程冗长、重复抵押等客户体验痛点。”相关业内人士表示。

　　一般来说，申请房屋抵押贷款多是满足大额消费需求，如购买汽车、装修、生意周转等。然而，尽管有抵押贷款具有贷款期限长、适用范围广的特点，在实际申办中却因为复杂的申办流程让不少人望而却步。

　　据了解，传统房屋抵押贷款一般采取申请、审批、面签、抵押、动用的常规流程。以在银行机构办理的房屋抵押贷款为例，在申请办理时，一般都要求客户出具房产证、收入证明、营业执照、征信报告、近半年银行流水等十几份资料，光把这些材料上交齐全就要大费周折。

　　此外，由于传统金融机构采取人工审批的方式，审核时间难以控制，再加上对抵押品的评估须考察、评定多项指标，在审批阶段等个3~5天也是家常便饭。至于面签流程，虽然看起来这是临门一脚，但却可能需要三番五次地去银行确认抵押细则，等到抵押100%完成银行方可确认放款。

　　目前，在银行机构办理房屋抵押贷款的放款时间需要10-20天左右，即便是手续相对比较简单的小贷机构也需要8-14天左右。在这个过程中，客户时间被浪费，能否放款还没保障，客户体验难言好。

　　目前，市场上以房屋抵押借款为主的有抵押借款业务正处于高速增长时期，无论是传统银行还是小贷机构，均将其作为主要借款类型。可喜的是，事实上,不少新兴金融机构也在不断创新产品,构建完整产品闭环,试图重新定义国内有抵押借款的新标准。

　　尤其是2016年以来，金融科技和人工智能的快速发展颠覆了以往房屋抵押贷款的模式，通过线上自动征审平台加速审批流程节省客户时间、提高放款效率，让有抵押贷款也可以摆脱时空限制，实现随时随地申请和购买。

　　据安永2017年金融科技采纳率指数显示，目前中国金融科技的应用率达到69%，远超美国的33%，高居世界首位。从投资角度来看，2016年全球金融科技投资总额为232亿美元，其中，中国区域的投资达到102亿美元，占亚太地区的九成，占全球总投资额的四成。今年上半年，全球金融科技投资总额530.2亿元，其中，中国金融科技公司获得217亿元，占全球总额的41%，几乎是美国的两倍(116亿元)。

　　但无论如何，金融科技其实本质上还是金融，但核心则在于科技两个字，所以金融科技未来的发展核心和爆发风口必定是依靠人工智能、大数据、云计算以及区块链等先进科技手段实现金融的智能化、智慧化以及数字化、普惠化。